A compra de um imóvel próprio é um grande sonho para boa parte da população brasileira e a difusão da modalidade de financiamento contribuiu para que mais pessoas pudessem ter acesso a essa realização. No entanto, quem opta por financiar um imóvel pela Caixa Econômica Federal deve estar atento a algumas limitações que essa operação trará para a obtenção de novos créditos como empréstimo.
Desde 2015 a Caixa tornou mais difícil o acesso a empréstimos para quem já têm outra linha de crédito contratada, como um financiamento imobiliário, por exemplo. A decisão que entrou em vigor no dia 17 de agosto de 2015 impede que clientes que tenham financiamento habitacional ativo contratado com recursos da poupança (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo – SBPE) tenham acesso a outras linhas de crédito. Continue lendo para entender melhor as suas opções nesse caso.
Restrições
Caixa Econômica
A regra da Caixa se aplica tanto para a compra de imóveis novos como imóveis usados. Em outras palavras o financiamento imobiliário ficará limitado a 01 contrato por cliente. A Caixa chegou a divulgar na época em que as restrições entraram em vigor que essas operações representavam somente 2,4% da quantidade de financiamentos que o banco concedia.
A Caixa é sem dúvidas a maior concessora de empréstimos para compra de imóveis do Brasil e como tal entendeu que precisava limitar o acesso a essas linhas para evitar um descontrole. Desde o início do ano de 2015 a Caixa adotou medidas restritivas culminando na definição dessa regra.
Os juros foram elevados duas vezes, ao longo de 2015, para empréstimos feitos pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH). A cota máxima de financiamento do imóvel no Sistema de Amortização Constante (SAC) foi de 90% para 80% e de 80% para 50%, teto de financiamentos para imóveis usados cuja avaliação fosse de até R$ 750 mil.
Mercado de Crédito: Ficou Mais Restrito?
Essa medida da Caixa foi um reflexo da situação de escassez de recursos da poupança registrada em 2015. O volume de saques era muito maior do que o de depósitos, no início de 2014 cerca de 60% dos financiamentos imobiliários contratados pela Caixa usavam como funding recursos da poupança. Os brasileiros apresentam há anos a tendência de depositar menos dinheiro na poupança em decorrência de fatores como o aumento da inflação e do nível de endividamento.
Outras Instituições Financeiras
Bando do Brasil
Ao mesmo tempo em que a Caixa pisou no freio da concessão de crédito imobiliários instituições concorrentes, como Banco do Brasil e Itaú, ampliaram seus desembolsos para o segmento de crédito habitacional. A ação desses bancos foi estratégica com o objetivo de se concentrar na concessão de créditos entendidos como de menor risco num momento em que a economia se mostrava em retração.
Como ficou claro a Caixa têm regras bastante rígidas no tocante a acesso a linhas de créditos para quem já tem um contrato de financiamento habitacional. A dica nesse caso é conversar com seu gerente para saber se no seu caso específico há a possibilidade de uma segunda linha de crédito.
Pode Ter Financiamento e Crédito Consignado ao Mesmo Tempo?
Muitos brasileiros optam pelo empréstimo consignado quando têm dívidas que precisam ser pagas e estão sem recursos. Depois que as coisas ficam mais tranquilas muitas dessas pessoas desejam financiar um imóvel, porém, ainda terão muitas parcelas do empréstimo consignado para pagar pela frente. As mensalidades de empréstimo consignado são descontadas mensalmente.
Mas, será que é possível para uma pessoa que tem empréstimo consignado obter financiamento de imóvel? Até é possível, no entanto, é necessário dizer que será um processo mais complexo do que se imagina. O pleiteante terá que encontrar uma instituição financeira que aceite essa condição para a concessão do empréstimo e ainda precisará comprovar que tem como arcar com as duas despesas com a sua renda atual.
Quanto maior o valor a ser financiado maior é a burocracia para conseguir a linha de crédito. Dessa forma é interessante considerar a escolha de um imóvel com valor mais em conta para fazer a proposta ao banco. E também é necessário se questionar o quanto ficará pesado apostar em duas linhas de crédito concomitantemente.
Atenção a Margem Consignável
Crédito
A margem consignável é a margem de quanto o indivíduo pode emprestar nessa linha de crédito, ou seja, o limite do seu salário que pode ser usado para pagar parcela de empréstimo. O ideal para quem deseja solicitar um financiamento imobiliário é não ter a sua margem completamente comprometida. Por ter certa facilidade de acesso essa linha de crédito pode levar o indivíduo mais facilmente ao endividamento.
Comprometimento de Renda
Financiamentos imobiliários concedidos por bancos costumam ter o limite de comprometimento de 30% da renda do cliente. Trata-se de uma margem de segurança que é estipulada para evitar que as pessoas se endividem. Se mais do que 30% da renda estiver comprometido com financiamento imobiliário o indivíduo pode ter dificuldades para manter as suas contas em dia.
A partir do momento em que há dificuldades para quitar dívidas do dia a dia é natural que as pessoas procurem por alternativas de crédito com juros mais altos. Muitas pessoas que tem endividamento com o cartão de crédito enfrentam esse problema exatamente porque precisam desse recurso para pagar o que eventualmente fica descoberto devido o comprometimento da sua renda.
Coloque Tudo na Ponta do Lápis
Na Ponto do Lápis
Coloque as suas contas na ponta do lápis antes de solicitar linhas de crédito, seja para quitar dívidas ou financiamento imobiliário. É essencial que você tenha certeza de que terá como arcar com o pagamento das parcelas ao longo do prazo em que o financiamento se mantiver.
Estar a par da sua verdadeira situação financeira, considerando como agir em caso de eventual perda de emprego, é essencial para evitar ser pego pelo fantasma do endividamento. Não ter condições de pagar um financiamento pode levar você a perder o tão sonhado imóvel próprio, uma situação muito desgastante e triste. Além disso, representa a perda de um grande investimento financeiro, antes de dar esse passo tão importante faça um raio X das suas finanças.
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