Como Funciona A Hipoteca De Um Imóvel?

A hipoteca é uma alternativa para empréstimo quando se possui um imóvel quitado, no entanto, é necessário conhecer bem esse tipo de transação, para que não acabe saindo no prejuízo.

O que é a Hipoteca?

É muito comum ouvir falar da hipoteca dos Estados Unidos, que consiste em uma linha de crédito para conseguir comprar o primeiro imóvel. Esse modelo de negócio similar ao financiamento imobiliário que conhecemos, já que a hipoteca aqui no Brasil consiste em uma operação bem diferente dessa.

No Brasil, a hipoteca consiste em colocar um imóvel como garantia para conseguir empréstimos, que normalmente contam com juros bem baixos (essa modalidade também existe nos Estados Unidos, e é chamada de “segunda hipoteca”).

Hipoteca de Casa

Hipoteca de Casa

A modalidade de hipoteca tem sido pouco usada no Brasil, sendo ela substituída pelo empréstimo com garantia de imóvel, nesse segundo caso utiliza-se o recurso da alienação fiduciária, que consiste em transferir o imóvel usado como garantia para a instituição financeira (que se tornará proprietário indireto do imóvel) até que se finde a divida do devedor, sendo esse um contrato um pouco diferente estabelecido entre a instituição financeira e o seu cliente.

No geral, a hipoteca consiste em um timo de empréstimo onde o cliente irá colocar o seu imóvel como garantia para um empréstimo feito. Caso alguém deseje fazer essa transação é necessário que o imóvel já esteja quitado e também que seus documentos apresentem que ele pertence ao nome de quem está solicitando o processo de hipoteca. Além da garantia do imóvel, o contratante da hipoteca deverá ter renda fixa e também bens em seu nome. O empréstimo normalmente equivale a 50% ou 70% do imóvel que é oferecido como seguro da hipoteca.

A hipoteca caiu um desuso por algumas instituições financeiras do Brasil pelo fato de não possuir alienação fiduciária, dessa forma, quando o contratante não cumpria com as obrigações, a tomada do imóvel era complicado, já que era necessário que a instituição financeira recorresse judicialmente. Por apresentar riscos maiores para a instituição financeira, além de possíveis futuros gastos, as hipotecas normalmente contam com taxas de juros um pouco mais altas que as encontradas nos empréstimos com garantia de imóvel.

No Brasil existem três tipos de hipoteca, sendo elas: (i) hipoteca convencional, que consiste na vontade do devedor em estabelecer um contrato com o credor e oferecer seu imóvel com garantia; (ii) hipoteca jurídica, que ocorre quando a justiça determina que a hipoteca ocorra caso existam saldos pendentes que o devedor não consegue pagar; e (iii) hipoteca legal, que está prevista em lei, e garante que determinados credores, normalmente de direito público, podem solicitar a hipoteca.

Como Funciona a Hipoteca de um Imóvel?

Na hipoteca, quando o devedor oferece um imóvel como garantia para conseguir um empréstimo, o mesmo continua no nome do devedor, quando não há o pagamento da divida, o banco precisa reaver judicialmente o imóvel. Levando em consideração que o sistema judiciário brasileiro não possui tanta velocidade, esse tipo de contrato pode ser pouco vantajoso para a instituição financeira.

Após o acordo de hipoteca ser selado entre a instituição financeira e o credor, o credor deverá quitar toda a divida prevista em contrato para que possa voltar a ter posse total do seu bem, mesmo que se ele não pagar, o imóvel será retirado pela instituição financeira por meio judicial, o que pode levar anos.

Normalmente a hipoteca é solicitada quando a pessoa necessita de uma quantia de dinheiro alta para quitar sua divida, por empreendedores que precisam de um alto valor de capital pra iniciar o sue negócio ou ainda quando alguém deseja comprar um segundo imóvel, mas, não consegue fazer isso por meio do financiamento imobiliário tradicional, tendo que recorrer a outras soluções. Há ainda outras situações onde é necessário recorrer à hipoteca, principalmente quem procura um empréstimo com taxas mais baixas.

As instituições financeiras que aceitam a hipoteca no Brasil são: a Caixa Econômica Federal, o Banco Bradesco, o Banco do Brasil, que são as instituições maiores e conhecidas, e também a Domus, a Creditas e a Bcredi. Cada uma dessas instituições apresentam suas regras, que determinam o valor que será o empréstimo a partir do imóvel hipotecado, mas, a porcentagem normalmente fica entre 50% a 70% do imóvel. Um exemplo é a Caixa Econômica Federal, que cede um valor de 60% do imóvel hipotecado para pagamento de até 20 anos após a entrega do dinheiro.

Mesmo que haja a garantia do imóvel, a instituição financeira ainda sim faz uma análise de crédito, onde irá avaliar se a pessoa tem condições de arcar com as parcelas estabelecidas pelo contrato. O dinheiro somente é liberado quando não há nenhum empecilho no nome daquela pessoa.

Quais os Benefícios e Riscos de Hipotecar um Imóvel?

A hipoteca proporciona taxas de juros nas parcelas menores que as encontradas em outras modalidades bancárias, além disso, o número de pode variar de acordo com cada instituição, sendo que algumas oferecem até trinta anos para o pagamento do empréstimo, o que tornará as suas parcelas bem baixas e, portanto, será um empréstimo fácil de ser quitado.

Assim como apresenta benefícios, a hipoteca de um imóvel também apresenta riscos, já que a pessoa estará colocando seu próprio imóvel como garantia de um empréstimo, e existe a possibilidade da sua perda. Por isso, é muito importante que tenha muita atenção e consciência ao hipotecar um imóvel, já que o atraso de uma única parcela pode acarretar na tomada do imóvel que foi hipotecado.

É importante ficar atento e procurar sempre as menores taxas de juros efetivos antes de fazer qualquer empréstimo, analisando não só a taxa de juros bem como as despesas administrativas incluídas no contrato de hipoteca.

Qual é Mais Vantajoso: Empréstimo com Garantia de Imóvel ou Hipoteca?

No empréstimo com garantia de imóvel a propriedade do imóvel é transferida, apesar disso, o proprietário continua morando na residência e seu nome ainda consta no contrato, porém, há registrado na sua matrícula que o imóvel está em alienação fiduciária. Nesse caso a posse da instituição é somente indireta. Essa modalidade de contrato é mais vantajosa para as instituições financeiras, já que caso haja problemas no pagamento, a retomada do imóvel é bem mais simples e não precisa percorrer as formalidades judiciais.

Como é uma modalidade mais segura e vantajosa para os bancos, o empréstimo com garantia de imóvel acaba possuindo taxas menores que as encontradas na hipoteca, portanto, ele se mostra mais vantajoso e por isso vem crescendo muito nos últimos anos no Brasil. Nessa modalidade até mesmo a liberação de crédito pode ser maior, já que a garantia das instituições é mais firme.

Dicas para Investir sua Hipoteca:

Apesar de ser uma transação arriscada, a hipoteca pode ser muito vantajosa caso seja destinada a um bom investimento. Algumas situações em que isso se aplica são:

  • Ampliar um negócio: Se a intenção é expandir um negócio que já possui ou iniciar um novo, hipoteca pode ser uma possibilidade interessante. Os recursos obtidos a partir dela podem ser usados para consolidar a infraestrutura da empresa que irá gerar retorno para que a hipoteca seja paga.
  • Reformar o imóvel: o valor da hipoteca pode ser usado para reformar o próprio imóvel que foi hipotecado, afinal, o prazo para pagamento do contrato nessa modalidade é bem mais longo e as taxas são mais baixas que as existentes nos juros de cartão de crédito ou empréstimos pessoais oferecidos pelas instituições financeiras.
  • Pagar dívidas mais caras e com juros mais altos: a hipoteca pode servir como uma espécie de troca de dívidas, ou seja, o dinheiro obtido com ela é usado para quitar dívidas que possuem juros maiores e consequentemente são mais caras, sobrando somente o pagamento do empréstimo, que pode ser feito de maneira mais focada.
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Categoria(s) do artigo:
Imóveis

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