Se você está pensando em financiar um imóvel certamente já se pegou pensando a respeito de quantos meses pode parcelar o valor total do mesmo. Em linhas gerais o cliente é quem escolhe a duração do financiamento imobiliário observando o tamanho da parcela mensal que condiz com o seu orçamento.
Contudo, é necessário ressaltar que existem leis vigentes que determinam os prazos máximos para um financiamento de imóvel. Esse prazo vem crescendo nas últimas décadas. O prazo máximo atual para financiar imóvel é de 420 meses, período equivalente a 35 anos.
As instituições financeiras responsáveis pelos financiamentos trabalham ainda com um parâmetro de idade máxima do tomador que é de 80 anos e seis meses. É uma variável que impacta diretamente no prazo que será concedido. Continue lendo para entender mais sobre os prazos máximos para financiamento de imóvel.
Financiamento de Imóvel Por Meses
Financiamento Imóvel
Cada banco pode decidir o prazo máximo de financiamento que irá oferecer. A Caixa Econômica Federal, o Banco do Brasil e o Santander usam o limite máximo legal de 420 meses (35 anos). O Itaú e o Bradesco, por sua vez, optaram pelo prazo de até 360 meses (30 anos) para financiamentos imobiliários.
Financiamento de Imóvel Por Idade
No ano de 2010 houve uma resolução da Superintendência de Seguros Privados (Susep) – que é uma autarquia do Governo Federal – de que as empresas não poderiam recusar a cobertura de seguro incluindo os habitacionais que estão ligados ao financiamento a clientes que tem idade somada com o prazo de financiamento de até 80 anos e seis meses.
A decisão contribuiu para que o mercado se torna-se mais transparente e uniforme possibilitando que pessoas mais velhas pudessem ter oportunidades de obter financiamentos em instituições financeiras. A idade é um critério considerado no momento da decisão do prazo máximo de um financiamento imobiliário.
Imagine que Suzana está tentando um financiamento imobiliário, ela tem 60 anos de idade. Nesse caso o financiamento obtido por Suzana será de 20 anos uma vez que 80 – 60 é igual a 20. Podem pleitear financiamento imobiliário de 35 anos um tomador que tenha em torno de 45 anos de idade.
Custo Efetivo Total (CET) do Financiamento Imobiliário
Claro que o prazo de um financiamento é importante, mas não se deve focar apenas nisso quando se está planejando a compra de um imóvel. É fundamental que também se avalie o Custo Efetivo Total (CET) que cada banco oferece. O CET é o que vai determinar o preço das parcelas do seu imóvel.
Basicamente o CET é composto pela contratação de dois seguros obrigatórios (seguro do imóvel e seguro de morte e invalidez que custam entre 0,5% e 1% de juros por ano); taxa de juros anual da instituição financeira (aquela que o banco anuncia); taxa de administração (o valor fixo na parcela mensal com custo entre R$ 25,00 e R$ 100,00) e o índice de correção atrelado à taxa de juros como a Taxa Referencial ou IPCA.
Sistema de Amortização
Amortização
Também é necessário conhecer o melhor sistema de amortização. Trata-se da parte da sua prestação que abate o principal (a forma como é chamado o valor tomado do banco para comprar seu imóvel). Atualmente, existem dois sistemas de amortização vigentes:
– Sistema de Amortização Constante (SAC)
Responsável por manter o valor da amortização constante, isso significa que as primeiras parcelas serão mais altas. O lado positivo é que as parcelas vão ficando mais baratas com o passar do tempo e os juros também vão diminuindo.
– Tabela PRICE ou Sistema Francês
A prestação terá sempre o mesmo preço, no entanto, o valor da amortização vai crescendo com o passar do tempo. Isso significa que o valor que se deve vai diminuindo mais lentamente e os juros vão ficando mais altos no fim.
Os financiamentos de prazos mais longos tendem a ter o SAC como a melhor alternativa uma vez que paga menos juros no final. Já no caso dos financiamentos de prazo mais é o oposto.
Faça Simulações
Antes de optar por uma instituição financeira para financiar o seu imóvel é interessante fazer simulações para poder comparar as condições que cada uma oferece. Nessas simulações é possível ter uma ideia de qual banco oferece as melhores alternativas em juros no curto e médio prazo.
Etapas de Um Financiamento
Financiamento Imóvel Residencial
Tendo feito simulações em diferentes instituições financeiras e encontrado a melhor chega o momento de dar início ao processo de obtenção de um financiamento. Abaixo apresentaremos as principais etapas para conseguir um financiamento. Esses são os passos geralmente necessários para ter acesso ao crédito.
Passo 1 – Pré-Aprovação do Pedido
Alguns bancos oferecem a possibilidade de que os interessados preencham alguns dados online tendo uma pré-aprovação, ou seja, o seu cadastro tem potencial para receber a linha de crédito. Nesse caso o interessado vai ao banco para efetivar a obtenção do financiamento. Se tiver problemas com essa pré-aprovação vá até ao banco para saber o que está errado.
Passo 2 – Levantamento da Documentação
Documentos
Consiste numa etapa em que o interessado deve enviar um conjunto de documentos solicitados pela instituição de uma única vez.
Passo 3 – Aprovação
Crédito
É a etapa em que a instituição financeira analisa os documentos enviados para determinar se irá ou não aprovar a concessão de crédito.
Passo 4 – Opte Pela Melhor Taxa
Taxa
O processo até aqui pode ser feito em diferentes instituições financeiras, você deve escolher aquela que oferecer a melhor taxa do mercado para evitar endividamentos.
Passo 5 – Avaliação dos Imóveis
Imóvel
Nessa etapa o banco envia um representante para fazer a avaliação do imóvel para saber se está adequado a linha de crédito solicitada para a compra. É uma fase importante e na qual o negócio está quase concluído.
Passo 6 – Contratação do Empréstimo
É o momento em que o financiamento é finalmente uma realidade, o tomador assina o contrato com o banco e o crédito é liberado. Comprar um imóvel próprio é um grande sonho para muitas pessoas, no entanto, é essencial que esse processo seja feito com seriedade e atenção para as taxas de juros e condições para pagamento. Lembre-se que esse tipo de financiamento perdura por anos.
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