Ter a casa própria é um sonho para muitos brasileiros e para grande maioria isso somente é possível através do financiamento imobiliário. É provável que você já tenha se perguntado se poderia fazer um financiamento para comprar a sua casa e como saber qual valor pode ser financiado.
É exatamente por isso que vamos falar um pouco mais sobre o tema da renda mínima para financiamento de um imóvel e como funciona esse processo. Com um bom planejamento é possível realizar o seu sonho de forma sustentável. Vamos entender mais sobre o financiamento imobiliário?
Regras Básicas Para o Financiamento
Confira a seguir quais são as duas regras básicas para fazer um financiamento imobiliário:
– O valor da entrada deve ser equivalente a pelo menos 20% do valor do imóvel;
– O valor das parcelas do financiamento não pode comprometer mais de 30% da renda familiar. A renda pode ser composta por outra pessoa que também irá morar no imóvel.
Caixa Econômica Federal
Para que fique mais claro imagine que João deseja comprar um imóvel de R$ 299 mil. A entrada dada por João deve ser de no mínimo R$ 59.800. O saldo de R$ 239.200 será financiado em 30 anos sendo que a primeira parcela – no sistema regressivo – seria de R$ 2.274,85 e a última de R$ 693,85. Nesse exemplo a renda familiar de João deveria ser de R$ 7.582,85 (considerando as taxas de juros).
Caso João tivesse capital para dar uma entrada mais significativa poderia até ter uma renda menor e ainda assim conseguir o financiamento. Se a entrada fosse de R$ 119.600,00 a renda poderia ser de R$ 5.700,00.
Mas, Então Qual Renda Preciso Ter Para Financiar Um Imóvel?
A renda mínima para o financiamento depende do valor do imóvel que se deseja financiar e do capital disponível para a entrada. O valor disponível de FGTS também influencia. Será necessário comprovar a sua renda uma vez que será com base nela que o banco irá definir de quanto será a entrada, o valor das prestações, a taxa de juros entre outros.
A renda é composta pela soma dos rendimentos de todos os integrantes da família que irão residir no imóvel. É importante que fique claro que a renda é composta somente pelos familiares que irão morar na casa adquirida. Por exemplo, não dá para comprar um apartamento contando com a composição da renda do seu irmão se ele não for morar com você. Outro ponto relevante é que quanto maior for a renda maior será o valor máximo do imóvel que será financiado.
Quanto Deve Ter Para Financiar Um Imóvel?
Economia para Financiar
Cada instituição financeira têm as suas próprias condições para o financiamento de um imóvel. Também é necessário considerar os juros que são atribuídos ao pagamento. Geralmente os bancos verificam se os interessados no financiamento têm outro imóvel, qual a atividade que exercem, o valor da entrada, a idade entre outros fatores.
Há ainda o programa Minha Casa, Minha Vida do Governo Federal que ajuda famílias com renda familiar mensal de até R$ 9 mil. Quem tem renda acima de R$ 9 mil deverá buscar pelas linhas de crédito tradicionais para saber em qual se enquadra assim como quais serão os subsídios, valor de entrada e taxas de juros que podem ser aplicadas.
A regra dos 30% da renda é o critério utilizado para definir qual é o valor máximo que pode ser financiado. O valor da prestação do financiamento não pode ser superior a 30% da renda familiar mensal. Se essa condição não for atendida a instituição financeira não irá realizar o financiamento.
Exemplo
Para que fique mais claro vamos dar um exemplo prático, famílias com renda mensal de até R$ 3 mil têm liberado em torno de R$ 90 mil para financiamento. Famílias com renda de até R$ 6 mil podem financiar cerca de R$ 175 mil. Por fim, famílias com renda de até R$ 8 mil podem obter um financiamento de cerca de R$ 240 mil. Esses cálculos consideram o tempo máximo de financiamento permitido.
Como é o Processo de Financiamento de Um Imóvel?
De maneira geral todo mundo que consegue comprovar renda constante está apto para fazer um financiamento imobiliário. Também é necessário comprovar por meio de documentos e certidões que a situação fiscal está em ordem. Confira as seguir os principais passos para fazer o financiamento de um imóvel.
1 – Pesquise os Diferentes Bancos
O primeiro passo para o financiamento de um imóvel é fazer uma pesquisa para entender como funciona essa linha de crédito em diferentes instituições financeiras. Pesquise em mais de um banco mesmo que tenha conta há anos numa instituição financeira. Pode acontecer de a taxa de juros de outro banco ser mais interessante.
2 – Faça a Simulação dos Valores de Financiamento de Imóvel
Os simuladores de financiamento disponíveis em sites de diversas instituições financeiras permitem se planejar com mais assertividade para o financiamento. Com o simulador é possível fazer um planejamento considerando valor de entrada, valor de parcelas, renda e valor do imóvel escolhido.
3 – Atenção aos Pré-Requisitos
Para fazer o financiamento imobiliário é necessário atender a alguns pré-requisitos como ter no mínimo 18 anos e no máximo 70 – somando a idade com o número de anos de financiamento.
O interessado deverá ter como comprovar renda suficiente para demonstrar que tem capacidade para pagar as prestações. O nome do pretendente ao financiamento não pode constar nos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa.
4 – Separe a Documentação
Essa linha de crédito é concedida pessoalmente na agência bancária. O interessado deverá comparecer portando alguns documentos como RG, CPF, certidão de nascimento ou de casamento, comprovantes de renda entre outros. Cada instituição financeira tem suas próprias exigências, confira antes de ir à agência.
5 – Análise de Crédito
É a fase em que o banco confirma as informações fornecidas pelo interessado no financiamento.
6 – Avaliação do Imóvel
Estando tudo certo com as informações fornecidas chegará o momento do banco fazer a avaliação do imóvel que se deseja financiar. O período para a conclusão do laudo é de cerca de 15 dias.
7 – Assinatura do Contrato
Após a confirmação de que o imóvel está adequado às condições do financiamento chega o momento de assinar o contrato. Esse contrato é registrado num Cartório de Registro de Imóvel de maneira a torná-lo legalmente o proprietário do bem. Será necessário pagar uma taxa para que o registro seja feito, isso varia de estado para estado e de acordo com o tipo de imóvel.
8 – Pagamento das Parcelas
O comprador deverá quitar as parcelas de acordo com o contrato. O financiamento poderá ser pago com moeda nacional ou saldo do FGTS.
9 – Registro do Termo de Quitação
Por fim a instituição financeira irá emitir um termo de quitação do imóvel que se torna a prova legal de que o contrato foi concluído e que não há mais nenhuma pendência financeira sobre o imóvel.
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