Muita gente sonha em ter o imóvel próprio, mas, nem sempre é possível comprar um bem de tamanho valor como esse, afinal, exige uma boa quantidade de dinheiro que muitas pessoas não possuem de uma vez ou iriam demorar muito tempo para adquirir o montante.
Dessa forma, a melhor maneira de conseguir o tão sonhado imóvel próprio é por meio do financiamento, que de maneira resumida, consiste em um empréstimo do banco, que paga o imóvel à vista para o comprador e ele precisa reembolsar o valor ao banco em parcelas, acrescidas de taxas administrativas e juros.
No entanto, não basta o desejo de querer um imóvel e a afirmação de que ele será pago para que uma instituição financeira realize o empréstimo. Na realidade, essa é uma transação um pouco burocrática e tem algumas exigências para que ela possa ser realizada.
Essas exigências são diversas, como por exemplo, um nome limpo nas empresas analistas de crédito e também uma renda mínima, ou seja, um valor líquido mensal que comprove que é possível a pessoa se sustentar e pagar sua dívida.
O Que é a Renda Mínima?
Para atestar uma renda mínima basta apresentar o extrato bancário ou holerite para a instituição financeira de alguns meses anteriores ao mês em que deseja realizar o financiamento, e nesses comprovantes será atestado qual é o valor mensal que o credor recebe. Por meio desse valor mensal é possível definir quanto ele poderia pagar de parcelas do financiamento ao mês e consequentemente, qual é o valor máximo que ele consegue financiar a partir do seu salário.
O valor da parcela do financiamento que será paga é chamado de comprometimento da renda. Ou seja, é o valor que é possível ceder da renda e continuar arcando com seus gastos fixos, variáveis e extras.
A renda consiste na soma de todos os rendimentos dos integrantes da família que irão morar no imóvel financiado, ou seja, pode ser a renda de uma única pessoa ou de uma família inteira, composta por pai, mãe e a quantidade de filhos que irão residir no imóvel, assim como é possível a renda ser apenas de um casal, de três irmãs, e por assim vai. De maneira geral, quanto maior for a renda, maior será o valor do imóvel que poderá ser financiado.
Dessa forma, é possível analisar a renda mínima necessária, de acordo com o comprometimento da renda que pode ser cedida. O comprometimento da renda ideal, considerado um consenso geral, é o de, no máximo, 30% do valor da renda mensal, ou seja, 30% de tudo que a pessoa recebe durante o mês pode ser usado para pagar as parcelas do financiamento. Para exemplificar em números: se uma pessoa recebe um salário mensal de R$1.000,00 reais, o valor da parcela não poderá ultrapassar R$300,00.
Qual é a Renda Mínima para Financiar um Imóvel de 130 Mil Reais?
Um imóvel de 130 mil reais não é um imóvel extremamente caro, sendo um valor considerado até mesmo acessível para algumas pessoas.
Antes de saber qual é a renda mínima para financiar um imóvel de 130 mil reais, é necessário saber qual será o valor da entrada que será cobrado em um financiamento desse valor.
A entrada consiste no valor que será pago à vista pelo financiamento por parte do credor, já que nenhuma instituição financeira realiza o financiamento de 100% do valor de um imóvel. O mínimo exigido normalmente é de 20% do valor total pago.
No caso de um imóvel no valor de 130 mil reais, o credor deverá pagar à vista o valor de 26 mil reais. Em algumas instituições esse valor pode ser negociado. A melhor opção é juntar esse dinheiro durante algum tempo ou até mesmo um valor maior que esse e financiar o restante do valor do imóvel.
O prazo máximo para o pagamento de um financiamento é de 30 anos, para pessoas com menos de 50 anos e de 15 anos para alguém acima dos 60 anos de idade. Usualmente as instituições financeiras oferecem entre 240 a 360 parcelas para o pagamento, o que dá o total de 20 a 30 anos.
Considerando o valor que será dado de entrada e o tempo para se pagar as parcelas do financiamento, é possível ter uma noção da renda mínima para pagar o financiamento de um imóvel no valor de 130 mil reais, vale lembrar que como o valor de 130 mil reais não é um valor exorbitante, a renda mínima para esse financiamento também não é tão alta.
Sem acrescentar os juros, que irão variar de acordo com cada instituição financeira, o valor das parcelas para 240 pagamentos seria em torno de R$450,00 reais e para 360 meses, em torno de R$300,00 reais. No primeiro caso, o valor da renda deveria ser de R$1500,00 mensais, já no segundo, a renda mínima seria de R$1000,00.
Mas esses valores não são realmente realistas, já que é necessário acrescentar os juros para se ter consciência do verdadeiro valor do pagamento. Para tanto, é possível fazer uso da taxa de juros média de financiamento, que em 2021 está em torno de 7,16%.
Imóveis e Financiamentos
Considerando essa taxa média e considerando o valor financiado de 100 mil reais, com uma entrada de 30 mil reais, o pagamento mensal do financiamento em 240 parcelas estaria em torno dos R$785 reais, nesse caso, a renda mínima teria que estar em torno de R$2.620,00 reais. Já no caso do pagamento em 360 parcelas e o financiamento em 30 anos, o valor total das parcelas estaria em torno de R$680,00 reais, dessa forma, a renda mínima seria de R$2.260,00 reais.
Como se Planejar para Conseguir um Financiamento?
Muito se fala em como é importante se planejar para conseguir um financiamento, mas, muitas vezes não são faladas quais as melhores formas de planejamento, o que realmente deve ser feito e o que é realmente eficiente nesses casos. Abaixo você poderá conferir dicas rápidas e simples que quando executadas podem mudar a vida de alguém que deseja conseguir um imóvel:
- Começar a poupar dinheiro com antecedência: Para se financiar um imóvel, é necessário que seja paga uma entrada de um valor considerável, além disso, após o valor dessa entrada mensalmente haverá um gasto que não existia antes. Dessa forma, se a pessoa pretende comprar um imóvel financiado mas, ao receber o seu pagamento não sobra nenhum no fim do mês, como essa parcela será paga? O ideal é começar um valor aproximado ao que seria da parcela, tanto para a entrada como também para se acostumar a ter esse pagamento mensalmente.
- Reflita sobre as necessidades atuais e futuras:quem deseja adquirir um imóvel financiado deve ter consciência das suas necessidades atuais, como por exemplo, se no momento ele possui uma reserva financeira para emergências, e também nas suas necessidades futuras, como se após 10 anos a pessoa ainda deseja estar vivendo naquele local, se ele irá comportar toda a sua família, etc. Com alguns questionamentos é possível idealizar a residência perfeita para cada família.
- Planejamento financeiro é essencial: para fazer um investimento tão grande como um financiamento, o planejamento financeiro é extremamente essencial. Ele se inicia com uma boa análise do orçamento familiar bem como quais são seus investimentos e também como a sua carreira se segue. Com ele é possível conhecer a sua capacidade financeira e também ter uma reserva para caso haja um imprevisto que impossibilite de pagar as parcelas por algum tempo.
- Na hora de adquirir o financiamento, a pesquisa é fundamental: após seguir as dicas acima, finalmente chegou o momento de escolher o imóvel que será financiado. O ideal é que sejam avaliados diversos imóveis para saber se eles atendem bem às necessidades familiares. O ideal é visitar diversos imóveis e também diversas instituições financeiras, após a escolha do mesmo, para encontrar tanto o melhor lugar como a melhor proposta para o financiamento.
